Конспект урока "Банковские депозиты"; 10 класс

Курс «Основы финансовой грамотности»

10 класс

Тема «Банковские депозиты»

Это занятие открывает второй модуль курса «Основы финансовой грамотности». Изучение те­мы предполагает обращение к опыту учащихся в обращении с денежными средствами. Ее усвоение имеет ключевое значение для ответа на вопрос: «Как сберечь и увеличить свои доходы?».

Виды деятельности: индивидуальная работа с текстом учебника, анализ проблемных ситуаций, ответы на вопросы, решение задач, фронтальная беседа.

Планируемые предметные результаты:

• учащиеся научатся понимать влияние инфляции на повседневную жизнь, уметь рассчитывать простые и сложные проценты;

• учащиеся получат возможность научиться применять полученные теоретические и практические знания для определения экономически рационального поведения.

Метапредметные результаты:

• формирование навыков принятия решений на основе сравнительного анализа финансовых альтернатив;

• умение применять схемы для решения задач;

• находить и приводить критические аргументы в отношении действий и суждений другого;

• формирование и развитие навыков работы с фактической и аналитической финансовой информацией.

Тип занятия: открытие нового знания.

Основные понятия: сбережения, инфляция, банк, вкладчик, депозит, депозитный договор, капитализация процентов.

ХОД ЗАНЯТИЯ

1. Организационный момент.

2. Введение в новый материл.

При составлении личного финансового плана мы говорили с вами, что свои доходы нужно направлять на формирование трех видов капитала: текущего, резервного и инвестиционного.

Вопрос к классу.

- На формирование какого капитала нужно направлять сбережения в первую очередь? (Резервный).

- Почему???

Его предназначение – выручить вас в случае непредвиденных расходов. Всего предусмотреть нельзя, поэтому эксперты рекомендуют поддерживать резервный фонд в размере от 3 до 6 ежемесячных доходов семьи.

А вот как сберечь и накопить, мы будем выяснять сегодня на уроке.

Откройте, пожалуйста, тетради и запишите тему занятия.

«Банковские депозиты»

Давайте сформулируем цель занятия.

Какие задачи стоят перед нами сегодня???

1. Вспомнить, что такое депозит и каковы его преимущества.

2. Выяснить, как выбрать нужные условия депозита и что необходимо учитывать.

3. Научиться рассчитывать доходность вклада и банковские проценты.

3. Работа по теме занятия

Существует масса способов накопления денег — в наличной или безналичной форме. У каждого есть свои преимущества и недостатки.

Самый простой способ — хранить деньги дома в наличной форме. Это удобно — деньги всегда под рукой и их примут в магазине независимо, например, от наличия терминала по приему карт. Но и рискованно.

Почему?

- Деньги могут украсть.

- О спрятанных в укромном месте деньгах зачастую забывают.

- Но самое главное - всегда есть соблазн эти деньги потратить.

Есть и другой способ — копить деньги в безналичной форме. Для этого нужно воспользоваться услугами банка и отдать ему на хранение свои денежные средства, то есть сделать вклад.

Но есть ещё один враг наших накоплений. От него не спасёт ни один банк, ни одна охранная система.

Вопрос к классу.

- Что такое инфляция?

Инфляция - это процесс повышения общего уровня цен на товары и услуги. В результате инфляции за одну и ту же сумму со временем можно приобрести всё меньше товаров и услуг. Поэтому говорят, что инфляция съела деньги. Количество их не изменилось, однако хозяин этих денег стал беднее.

Инфляция в России по итогам 2020 г. составила 4,9%, следует из окончательной оценки Росстата.

Годовой уровень инфляции в 2020 г. оказался самым высоким с 2016 г., свидетельствуют данные ведомства. В 2016 г. инфляция составила 5,5%, в 2017 г. — 2,5%, в 2018 г. — 4,3%, а в 2019 г. — 3,04%. 

Итак, мы решили копить деньги в безналичной форме и открыть депозит в банке.

Депозит — это вклад в банке на определённый срок, в течение которого на сумму вклада регулярно начисляются проценты. В конце срока банк обязан вернуть сумму вклада с начисленными процентами.

Вопрос к классу.

- В чем основные преимущества депозита? Накопления частично защищены от инфляции,

накопления можно забрать, накопления надежно застрахованы.

Дело в том, в России существует система обязательного страхования вкладов. Этим занимается специальное государственное агентство, которое так и называется: Агентство по страхованию вкладов. В случае отзыва лицензии у банка его вкладчики получают компенсацию в размере суммы вклада и начисленных процентов. У компенсации есть лимит 1400000 рублей.

Вопрос к классу.

- С какого возраста можно использовать депозит? Российские законы позволяют любому гражданину, достигшему 14 лет, заключить депозитный договор. Статья 26 Гражданского кодекса Российской Федерации даёт право несовершеннолетним гражданам в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно, без согласия родителей «распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами, а также вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими».

Чтобы выбрать для себя наиболее подходящий вариант депозита, надо хорошо понимать, какие условия есть у этого финансового инструмента.

Я вам предлагаю ознакомиться с реальным депозитным договором Сбербанка

Раздаточный материал (Депозитный договор)

Депозитный договор содержит много положений и очень подробно описывает все условия, на которых банк работает с вкладчиком.

Прежде чем подписать договор, его надо внимательно прочитать!!!

Один неучтённый маленький пункт, набранный мелким шрифтом, может разрушить ваши мечты и планы по накоплению.

Договор надо уметь читать!

Ошибка в понимании договора может стоить дорого — в прямом смысле этого слова.

Условие первое. Срок и процентная ставка

Банки предлагают открытие депозитов практически на любой срок. Это зависит от тех целей, ради которых вы решили положить деньги на депозит.

А какие могут быть цели? И как это влияет на срок депозита?

Срок указывается в договоре точными датами. Вы не можете указать просто «на месяц». Срок депозита должен быть указан с точностью до одного дня. Договор.

В зависимости от вида депозита банк определяет процентную ставку, по которой будут начисляться проценты по вкладу. Ставка по депозиту всегда приводится в годовом выражении. Даже если положили деньги на депозит на полгода, в договоре будет указано « % годовых».

На доске. Например, если ставка по 6-месячному депозиту составляет 8% годовых, то через полгода сумма вклада увеличится на 4%.

Как правило, ставка по депозиту растёт со сроком вклада: чем больше срок, тем выше ставка.

Вопрос к классу.

- Почему? Банку выгодно привлекать денежные средства на длительный срок. Чем дольше деньги находятся в банке, тем больше вариантов у банка их выгодно вложить. Банки заинтересованы в таких вкладчиках и предлагают им более выгодные условия.

Когда мы говорим о ставке по депозиту, нужно понимать и различать номинальную и реальную ставку. (Работа с учебником)

Проценты, которые банк предлагает за то, что вы принесли ему свои сбережения, — это номинальная ставка. Именно она прописывается в договоре. По этой ставке банк ведёт все расчёты с вкладчиком. Договор

Чтобы учесть влияние инфляции на поку­пательную способность накоплений, нужно уметь рассчитывать реальную ставку. При небольшой инфляции можно приме­нить такую формулу:

Реальная ставка = Номинальная став­ка — Инфляция

Задача № 1(каждый решает самостоятельно, затем разбираем всем классом). Какую ставку по годовому депозиту должен назначить банк, чтобы при инфляции в 7% в год реальная ставка по депозиту составила 3%?

На примере задачи разберем, как рассчитываются % по вкладу в зависимости от процентной ставки.

Задача. Андрей Иванович положил на 3-месячный депозит 100 тысяч рублей по ставке 6% годовых. Сколько он получит в конце срока вклада?

Решение. Через 3 месяца на депозит будет начислен процентный доход в размере 1/4 ставки: 100 000 • 0,06/4 = 1500 р. В итоге Андрей Иванович по­лучит 101500 р.

Вернемся к депозитному договору

Условие второе. Периодичность начисления и капитализации процентов

В депозитном договоре обязательно указывается периодичность начисления процентов. Банк это может делать каждый месяц, раз в квартал или раз в год. Так ли это важно? Если проценты начисляются на первоначальную сумму вклада, для вкладчика не имеет никакого значения.

На доске. Предположим, ставка равна 12% годовых. Значит, через один месяц вкладчик получит больше на 1 %, через два месяца — на 2%, через три месяца — на 3 и т.д. Такая схема начисления называется простым процентом. В этом случае периодичность начисления не имеет никакого значения.

Простой процент – схема расчета процентов, при которой % начисляются на первоначальную сумму вложения.

Когда же важна периодичность? При капитализации процентов по вкладу, то есть когда проценты добавляются к сумме вклада. Если проценты начисляются на общую сумму вклада, включая капитализированные проценты, это называется сложным процентом.

Сложный процент - схема расчета процентов, при которой % начисляются на общую сумму вложений, включая ранее начисленный процентный доход.

На примере задач посмотрим, как периодичность начисления и капитализация процентов вли­яют на доходность по вкладам.

Задача 1. Николай положил на двухлетний депозит 20 тысяч рублей по ставке 5% годовых. Проценты начисляются в конце срока вклада. Сколько получит Николай в конце срока вклада?

Решение. Через 2 года на депозит будет начислен процентный доход в размере:

20 000 • 0,05 •2 = 2000 р. В итоге Николай получит 22 000 р.

Задача 2. Сергей положил на двухлетний депозит 20 тысяч рублей по ставке 5% годовых. Проценты начисляются и капитализируются в конце каждого года. Сколько получит Сергей в конце срока вклада? Чем объясняется разница в доходе Николая и Сергея?

Решение. Через 1 год на депозит будет начислен процентный доход в размере:

20 000 • 0,05 =1000 р. Этот доход будет добавлен к сумме вклада, которая составит 21 000 р. Ещё через год процентный до­ход составит 21 000 • 0,05 = 1050 р. В итоге Сергей получит 22050 р.

Вопрос к классу.

- Чем объясняется разница в доходе Николая и Сергея?

Сергей получил на 50 рублей больше, чем Николай, потому что процен­ты, начисленные в конце первого года (1000 р.), принесли дополни­тельные проценты за второй год (5% от 1000 рублей).

Вопрос к классу.

- Выгодно ли вкладчику, когда проценты начисляются и капитализируются чаще??? Сделать вывод.

Ответ можно было получить в одно действие, при­меняя формулу сложных процентов: S=P(1+i)ⁿ,

S - наращенная сумма (первоначальная сумма вместе с начисленными процентами),

P - первоначальная сумма вклада, n - число периодов начисления в годах,

i - процентная ставка, выраженная в долях.

20 000 • (1+0,05)² = 22050 р.

Попробуем применить новые знания на практике.

Решаем задачи в группах. Задачи № 3, 6, 8

3. Михаилу подарили 10 000 р. на день рождения. Михаил решил воспользоваться ими через 3 года, когда будет поступать в институт. Чтобы деньги не обесценивались, находясь в копилке, он решил раз­местить их на депозите в банке. Какое из предложений для трёхлет­него депозита будет выгоднее для Михаила? Банк А предлагает ставку 10% годовых с начислением процентов в конце срока. Банк Б пред­лагает ставку 9% годовых с начислением и капитализацией процентов в конце каждого года.

6. Вадим разместил 100 000 р. на депозите. Условия вклада таковы: ставка 10%, проценты начисляются и капитализируются раз в год. На какую сумму он может рассчитывать через три года, пять лет и десять лет?

8. Татьяна разместила на банковском депозите 60 000 р. На какую сумму она может рассчитывать через год, если известно, что годовая ставка по депозиту составляет 12%, а проценты начисляются и капитализируются ежемесячно?

Затем объясняем решение у доски и делаем выводы.

На следующем уроке мы познакомимся с другими условиями депозита и проанализируем продукты, которые предлагают нам банки. А сейчас я хочу рассказать вам о новом инструменте для накоплений, который становится все более популярным не только у молодых, но и среди людей пожилого возраста.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) – это специальный счет для вложений в ценные бумаги. Дает возможность заработать на инвестициях больше, чем по вкладам, за счет получения гарантированного государством налогового вычета и потенциального дохода от инвестиций. По оценкам экспертов доходность ИИС выше, чем у банковских вкладов минимум в 1,5 раза, поэтому многие прибегают к этому способу для формирования пассивного дохода или дополнительных пенсионных накоплений.

Что нужно знать об ИИС​? Слайд 13.

• ИИС рекомендуется открывать на 3 года​

• Максимум можно вносить до 1 млн рублей в год​​​

• Частичного снятия нет​​

• Максимальный налоговый вычет – 52 тыс. рублей в год​​

• Налоговый вычет можно получать каждый год, если пополнять ежегодно​​

• Если закрыть досрочно, то все вычеты придется вернуть​​

• Инвестиционный доход не теряется, даже если закрыть до 3 лет

Как формируется возможный доход

​​ Преимущества индивидуального инвестиционного счета тесно связаны со льготным налогообложением. Открывая специальный счет с помощью брокера или управляющей компании, гражданин может рассчитывать на возвращение 13% от суммы, которую он либо внес на депозит, либо заработал, торгуя ценными бумагами на бирже.

Впрочем, у ИИС есть не только плюсы, но и минусы. К недостаткам можно отнести:

• заморозка денег на счету на три года;

• риски вложений на фондовом рынке;

• ИИС не застрахован. А депозиты???

Что выгоднее??? В конечном счете, выбор за Вами: депозит или ИИС!!! Но знать о новых финансовых продуктах вам необходимо, чтобы сделать правильный выбор.

4. Подведение итогов

Мы выполнили задачи, которые поставили в начале урока?

1. Как инфляция влияет на наши сбережения?

2. Что такое депозит?

3. Что нужно учитывать при выборе вклада?

4. Почему в зависимости от схемы начисления процентов ставки по депозиту в одном и том же банке могут различаться?

5. Какие задачи в рамках личного финансового плана можно решить с помощью депозита?

6. Как вы думаете, полученные сегодня знания будут для вас полезны? Где вы сможете их применить???

«Помните, что деньги обладают способностью размножаться» Бенджамин Франклин, американский политический деятель.